欧美支付业即将改朝换代？刷卡支付即将过时

区别于中国发达的二维码移动支付，在西方的支付体系里，银行卡所占据的份额之大，地位之重要，远非其他支付方式可比拟。

但把目光投向欧美金融领域，我们会发现，刷卡支付的黄金时代可能已经不在了。

2020年初最受瞩目的一条金融科技新闻，是Visa斥资53亿美元收购支付科技公司Plaid。这家做金融服务API的公司，主营业务是帮助开发人员更容易地共享银行和其他财务信息。

2019年底，Visa还购买了Interswitch的股份，对公司的估值为10亿美元。

不过，在为新的支付基础设施技术大把撒钞票的，不只有Visa一家。

像是前文提到的Plaid，它在2018年末那轮2.5亿美元的融资，据称Visa和万事达卡也悄悄参与了。在2019这一年，万事达卡还以31.9亿美元的价格收购了Nets的实时账户支付部门；GoCardless在E轮融资中筹集了7600万美元；Stripe也获得了2.5亿美元的融资。

支付巨头们在后PSD2时代的角力已经开始。

PSD2意味着什么？

2018年1月13日，欧盟支付服务法案第二版（The Second Payment Service Directive, PSD2）开始在欧盟范围内正式生效推行。

PSD2的主要内容包括以下三点：

1.鼓励用户使用第三方服务商提供的支付产品去管理个人或企业财务状况；

2.禁止商家将付款成本转嫁给消费者；

3.对于线上消费者权益的保护力度大幅提高。

法案明确规定，欧洲各大银行将被强制要求对第三方支付服务商（third-party payment service providers — 简称 PSPs）开放用户账户信息权限，以及提供全部必要的API接口权限。

当PSD1无法撬动银行帐户的堡垒，欧盟议会确保PSD2将创建一个公平的竞争环境，并允许第三方访问欧盟的支付帐户——这是真正点燃推动银行业开放的火花。

开放银行业务的基本前提是，付款会直接从一个银行帐户中提取，可能实时转移到另一个银行帐户中。

听起来对普通人没什么紧要的，中国消费者可能更感受不到这个法案的特殊性：这意味着欧洲居民将有机会向中国居民一样随时随地使用支付宝，微信支付等第三方工具完成日常消费，而不必再携带银行卡或现金出行。

对于那些靠银行卡网络发家致富的人来说，这等于是把刷卡从受鼓励的主流支付方式里踢出去，当然是大事一桩。

每次你用信用卡付款，信用卡网络（以及价值网络中的其他方）都会赚到一些钱，通常是从商家那里收取服务费，或者直接从消费者那里收取各种货币兑换的手续费和卡费。

如果商店支付2％的费用来接受刷卡付款，可以不用交额外的手续费就能直接从消费者的银行帐户中拿钱，可以想象，这对商家来说是多大的一个激励。

从技术上讲，使用PSD2难度不大，但得让客户表明身份，并允许这种“从我的帐户提款”的设置。这就需要一个系统来处理，移动支付APP是最适合的方式之一。

一些大型商家会自己创建此类应用，或者干脆在其现有应用中添加一个“帐户付款”的功能，就像星巴克的APP那样，这也是竞争者的一种。

像支付宝，Settle，Zelle和Venmo之类的应用程序，也可能会想办法成为通用支付解决方案，来完成这种直接从银行帐户提款的方式。它们可能提供更优惠的支付方案来激励商人。由于法规，新技术和价格压力的变化，交易将从卡转移到帐户到帐户。

在PSD2和全球开放银行计划的推动下，基于帐户对帐户的支付方式可能会最终取代刷卡。这也是为什么卡片支付巨头们，和那些想把它们取而代之的后来者，两方正在厮杀，奋力争取投资、收购或控制那些在账户支付基础设施中扮演重要角色的公司。

移动支付APP不再被视为“替代支付”，这是全新的支付时代。